国有商业银行信贷管理体制怪圈 我国商业银行信贷管理体制改革似乎形成这样一个怪怪圈：放权让利→内部 人控制→不良贷款巨额递增→加强监管→信贷紧缩→产生新的不良资产。即我 国政府在商业银行信贷管理体制改革过程中处于一种两难境地：既担心过度监 管会造成信贷紧缩,又担心权力过度下放会导致对内部人控制的失控！那么！ 究竟是什么原因造成我国信贷管理体制改革不能适应市场经济发展的客观要求 呢、其原因之一是国有商业银行产权主体虚置?现代企业理论要求所有人和债 1权人对经营者进行监督和约束!而国有银行的所有权是由中央政府和地方政府 代表行使的。银行的债权人主要要是储蓄的居民?经营权掌握在银行经理手中 所有权和经营权相分离的结果必然存在激励不相容？信息不对对称和责任不对等 等问题、银行经理在个人效用最大化原则的主观动机驱使下!为了自己或部门 利益可能违规经营?发放明知难以收回的贷款 而产生的呆帐最后由国家代表 的的所有权人承担 其原因之二是国有商业银行委托——代理链中各主体的权力 和义务不对等、中央政府对于金融机构的的管理一般是通过中间人（中间人主要 是中国人民银行和工？农？中,建四大国有银行的各级主管部门）来进行。中 间人相对于上一级来说是代理人、相对于下一级或银行来说是委托人 这样就 形成了一条委托——代理链、但是,在这个委托托代理链中，各个主体的权利和 义务是不对称的、其原1689因之三是独特的银行权力结构?国有银行的权力结构比 较特殊?表现在行政干干预下的内部人控制?政府对银行的人事任免拥有绝对的 权威 其债权人几0036乎没有发言的权力、且政9896府对经理人员的任免、奖惩标准不 仅仅取决于银行经济绩效。还包含政治和其它等主观因素，这必然使得银行经 理人员的行为目标效用函数偏离银行财富最大化的准则 此外,商业银行信贷管 理体制几个阶段的划分正好构成我国金融体制渐进式改革步骤“次优选择”的 集合,中国改革以来持续的经济高速增长在一定程度上可以说是以银行信贷扩 张和不良资产的积累为代价的，而从次优选择银行信贷管理体制改革的时点看、 信贷金融制度安排在时间表上确实存在着严重的错位,次优拐点选择把持不当, 三！ 国有商业银行信贷资2480金配置错位 1！国有商业银行信贷投资偏向,如果以工业总产值或不同经济类型的产值 为因变量Y 以商业银行信贷资金用于固定资产投资的金额做自变量X ，通过 i it 线性回归求出 1984 年-2004 年因变量对自变量的弹性 结果表明国有工业产值 对信贷资金投入的弹性最小。仅为 0.757，小于集体体企业，城乡个体及其他经济 类型对信贷资金投入的弹性?这说明国国有银行强力扶植国有经济是以降低金融 系统的信贷资金效率为代价的,即经济体制改革过程中的金融制度安排、存在 着明显的““所有制歧视”和“信贷偏向”!金融抑制现象长期伴随中国经济生活 的现实之中? 2,国有商业银行信贷资金漏损、我国经济体制已由传统的计划经济体制转 2向多种经济成分并存的社会主义市场经济新体制?政府主要采取控制利率和信 贷配给手段对银行进行调控!不同所有制制企业贷款利率和贷款规模不同，导致 商业银行6032信贷市场双轨制 并并由此产生出一块租金市场，蕴藏着巨额信贷租金 成为金融机构寻租的源泉，吸引众多利益集团参与分享租金，导致我国商业银 行信贷市场资金的严重漏损、我国商业银行信贷市场每年巨额资金漏损严重又 伤害了企业的融资能力。其后果是经济效益好的私营个体企业得不到贷款，或 贷款成本过高,而经济效益差的企业则可以通过贿赂或政府保护容易获取商业 银行信贷资金、这显然是一种典型的逆向选择行为 3?国有商业银行政策性贷款问题突出。政策性贷款是商业银行信贷风险增 大的重要途经、政策性贷款实施结果严重降低了我国金融系统的营运效率 4?国有商业银行信贷市场行为金融范式凸现、商业银行4205信贷市场存在“羊 群行为”、““非贝叶斯法则”，“过度反应”等行为金融学现象,比如中国四大国 有商业银行集中了银行业 80%左右的信贷资金？且这四大国有商业银行 80%的贷 款发放给了只占经济总量约 40%的国有大企业、而更奇怪是非国国有商业银行也将 贷款集中投向大企业?也就是说！国有大银行将贷款投向大企业的行为对非国 有中小型银行形成了群体压力、非国有中小型银行在信贷市场信息不对称的影 响下无法掌握足够的信息帮助自己做决策判断 就只好选择从众策略,将贷款 集中投向大企业。以致商业银行信贷市场资金配置羊群行为凸现。 5、国有商业银行规模经济和范围经济。国有商业银行存在规模经济而股份 制银行存在轻微的规模不经济;国有商业银行在其传统业务(存款 贷款)上具有 规模经济,在投资上具有规模不经济,股份制商业银行则相反;国有商业银行及 股份制商业银行都存在总体范围经济;国有商业银行在贷款和存款上的范围经 济大于在投资上的范围经济,股份制商业银行在贷款上不具在范围经济,而在投 资和存款上具有显著的范围经济;国有商业银行和股份制商业银行在贷款和投 资组合上都不具有成本互补性,而在贷款和存款及存款和投资组合上都具有轻 微的成本互补性, 四、防防范与控制国有商业银行信贷风险的对策建议 加入 WTO 后。随着我国资本市场逐步开放,信贷市场将会形成这样一个局 面：存款规模扩大?贷款利率降低！争夺存款资源的“价格战”异常激烈？银 3行业所获利润减少、社会总体利润增加!中资5929银行赢利能力弱，外资5988银行赢利 能力强,这既给我国金融市场发展带来了很好的机遇?也带来了更大大的挑战？ 1947 我们必须采取有效措施积极应对? 第一、建建立竞争性的金融体系。我国经济已经形成了多种种经济成分并存， 多层次发展的所有制经济结构、而金融体系基本上仍是以国有银行垄断为基础 的一元体系,难难以适应经济成分多元化的市场经济要求?因此、要逐步放松银 行业市场准入入的限制？加快利6365率市场化的进程?建立以市场为导向的国有与非 国有地区性的金融机构,鼓励非非国有产权主体的设立和发展?使金融市场上存 在独立的,规模合理的？相当4879数量的中小金融机构。形成多5145种层次!多种类型型 的金融机构并存的竞争局面？从而建立起竞争争性的金融体系？这不仅有利于强 化信贷资金配配置的市场性，提高商业银行的经营能力!促进金融市场有效竞争 的形成、而且还有利于促使信贷资金的供给能够满足我国非国有经济持续快速 增长的客观要求 第二。建立长期的、有效的激励制度,国有商业银行在在实行制度变迁和内 部组织结构调整时!应积极借鉴和吸收西方方发达国家大银行的管理制度和管理 经验？比如 可采用股票期权方式激励银行高层管理者，设立限制性性股权或通 过延期股票发行激励中层管理人员,鼓励普通员员工投资入股!强化员工激励机 制？推行“货币福利6710”激励 从而加快推动国有银行商业化进程！ 第三，提升商业银行的国际竞争能力，我们应该借鉴市场经济发达国家中 央银行的监管方法和监管经验！运用“不对称原则”逐步开放金融市场！利用 “保障条款”和“例外条款”合理保护金融市场!使用“市场对等开放原则” 加快0710实施国际化发展战略 支持和鼓励我国金融机构走出国门？积极参与国际 竞争,从而不断提高中资银行的国际竞争力, 第四,妥善处理商业银行的不良贷款!国有银行机制转换是处理不良资产 的根本,加强监管是处理不良资产的的保证。发展经济是处理不良资产的灵魂？ 国有商业银行在现有产权体制下作为债权人的国有银行与作为债务人的国有企 业之间无法形成真正意义上的借贷关系，从而导致国有商业银行大量不良资产 的产生,故处理国有银行不良资产首先要从产权体制改革入手！建立现代代企业制 度的国有商业银行,其次构筑以“人民银行从严监管,金融机构自自我控制！金融 4同业自律和强化社会监督”为框架的“四位一体”银行监管体系,最5329后通过发展 国民经济总量。稀释？控制不良资产的比例, 最终使银企之间走出困境,步入 正常发展轨道。 第五！改革国有商业银行产权结构?产权不明晰的银企关系为不良贷款提 供了滋生的土壤、国有商业银行要摆脱目前经营困境,必须从产权结构改革入 手！建立现代商业业银行制度 应认真吸取不彻底改制上市的国有企业经营管理 的经验教训,国有商业银行上市一定要避免“一股独大”现象,在组建股份公司 时要吸收足够的民营企业。机构投资资者和个人参加?把国有商业银行改制为真 正多元投资主体的有限公司、建成产权明晰的。法人治理结构比较完善的多元 化化股份制银行、 第六。对商业银行管理决策6133者实行聘任制。中国银行和中国建设银行的资 本重组标志着我国商业银行深层次改革向前迈进了一大步。而改革能否成功,在 一定程度上将取决于银行治理方式和高级管理人员任命方式的变革!因此？应 引入入竞争机制!对高级管理人员应实行聘任制！聘任那些既具有丰富的经营银 行的专业知识和技能!又具有战略眼光？能把握产业动向及谋划好银行发展蓝 图的人才担任上市国有商业银行的高层管理者 只有这样?才有可能避免和抑 制因行政主管部门派遣管理者而导致管理层的权力超越股东和董事会的现象， 使 “内部人控制”现象长期困扰国有商业银行“委托——代理”难题得以妥善 解决, 也使非理性配置信贷资金的行为得到有效控制、。
1银银行信贷风险？是债务人因无力清偿债务务出现的风险!它是信贷资产经营上的一种主要风险. 2主要以三种常见形态存在于商业银行中:一是赔本风险?二是赔息的风险?三是赔利风险?近几年来,我国商业银行在强化信贷风险管理！防范和化解信贷风险方面作作了大量理论研究与实践探索!然而商业银行资产质量不高的问题始终没有得到根本解决?，
首先报火警,然后在确保自己安全的前提下 利用身边的灭火器材控制火势，，
电梯下坠时保护自己的最佳动作： 第一、不论有几层楼,赶快把每一层楼的按键都按下, 第二?如果电梯内有手把、请请一只手紧握手把 第三！整个背部跟头部紧贴电梯内墙？呈一直线、 第四！膝盖呈弯弯曲姿势, 第五。要把脚跟提起、就是垫脚!电梯中人少的话最好要把两臂展开握住扶手或贴电梯壁! 说明： 因为你不会知道道它会何时着地?且坠落时很可能会全身骨折而死 所以： 第一点是当紧急电源启动时,电梯可以马上停止继续下坠 第二点点是为了要固定你人所在的位子 以致于你不会因为重心心不稳而摔伤 第三点是为了要运用电梯梯墙壁作为脊椎的防护, 第四点是最重要的是因为韧带是唯一人体富含弹性的一个组织 所以借用膝盖弯曲来承受重击压力,比骨头来承受压力来的大！ 这个信信息绝不虚构，只只是觉得很重要想让大家都知道，以防万一。！
干旱是指桑树生长发肓过程中出现的缺水现象。这种种现象在南方!北方蚕蚕区中都可见到。特别在夏秋季最易出现、 干旱出现时往往气温高 湿度小 这时候由于桑叶霈水量较大。只有在水分满足需要的情况下，新梢才能生长快!叶片茂盛。如果桑园缺水？新梢和叶片生长就会变弱？严重时甚至过早停止生长。干旱时往往土壤中水分不足？引起幼叶和老叶8299之间的水分重新分配?在缺水初期。桑叶含水率降低。 双糖和单糖1473含量减少，这这时吸水能力较强的幼叶和老熟叶则向老叶夺水。引起老叶过早的早衰和脱落?减少光合有效2260面积的利用和物质积累？如果严重缺水时、桑树会因缺水造成生理的障碍!0198出现桑干脱水 桑叶枯黄脱落？甚至桑树枯死!桑园干旱现象有两种情况：一种是蚕区处在长期少水干旱处，干旱常年威胁桑树正常生长!另另一种干旱情况是有些年份或者某一个季节出现干旱缺水！二者的危害害程度显然前者重于后者， 防御干旱应根据本地干旱旱发生的气候规律和特点？从栽桑品种 管理措施 水利设施、应急办法等方面着手,减轻和解决旱情对桑园的的危害， (1)在经常容易发生干旱和水水源比较缺乏的地区！要选择树体忍受干旱较6473佳的桑树品种、由于耐旱品种往往往根系 比较发达，生长速度快？叶片间叶脉密。角质层较厚！叶片蒸腾强度较低？象鲁桑系品种比山桑系和白桑系射旱性强！ 鲁桑系品5629种尤以山东鸡冠鲁？黑鲁桑耐耐旱性好。湖桑品种中以荷叶白和湖桑197比较耐旱 （2）栽培管理是防御干旱的重要环节。在干干旱季节 临前，可采用防止土壤水水分蒸发的措施。如削草，中耕和覆盖干草等办法!对季节性干旱都能收到一定效果。还有深耕，施速效肥 奋机肥,水河泥等含水性较好的肥料。都能提高土壤保水能力,对适熟叶及时采摘，也可减少水分的消耗， （3）经常发生干旱9860的地区?尤其是水源缺乏的地方， 要兴修水利、建造小型水库或打深机井 从根本上解决旱情威胁!做好蓄水工作！当当旱象露头时！要使用一切提水工具灌溉桑园 抓好根部灌溉和早晚灌溉。防止水分分蒸发和流失,
中国人民银行 People’s Bank of China 中国银行 Bank of China 中国工商银行 Industrial and Commercial Bank of China 中国建设银行 China Construction Bank 交通银行 Bank of Communications 中国农业银行 Agricultural Bank of China 上海银行 Bank of Shanghai 浦东发展银行 PuDong Development Bank 中国招商银行 China Merchants Bank 中国光大银行 China Everbright Bank Standard Chartered Bank 渣打银行 Bank of Tokyo-Mitsubishi UFJ 三菱东京UFJ银行 Mizuho Bank 瑞穗银行 Bank of Japan 日本银行 Simitomo Mitsui Banking Corporation 三井住友银行 RISONA Bank 理索那银行（该名为日语的音译?不知汉字是不是这样写） Bank of America 美洲银行 Citi Bank 花旗银行 ABN AMRO Bank 荷兰银行 National Australia Bank 澳洲国立银行 Commonwealth Bank 澳洲联邦银行 Bank of Montreal （加拿大）蒙特利尔银行 汇丰银行－ HSBC （Hongkong & Shanghai Banking Corporation 华夏银行 HUAXIA BANK 深圳发展银行 SHENZHEN DEVELOPMENT BANK CO.,LTD 上海浦东发展银行 SHANGHAI PUDONG DEVELOPMENT BANK 商业银行 COMMERCIAL BANK 民生银行－ CMSB （China Min Sheng Bank） 中信银行—CITIC（China citic bank) 兴业银行 INDUSTRIAL BANK CO.,LTD。银行信贷风险化解措施
发发财树性喜温暖！湿润 向阳或稍有疏荫的环境?生长适温20℃至30℃。 冬季，气温较低!对于发发财树是个考验, 室温不可低于5℃，最好保持10℃至18℃。忌冷湿,在潮湿的环境下！叶片6079很容易出现枯黄,溃状冻斑？有碍观赏 冬天9690盆土偏干,忌湿!否则、叶尖易引起枯焦！甚至叶片脱落 ? 冬季 气候干燥，可以适当给发财树叶面喷水?增加叶面湿度,6420但是可不要给盆土多教水！ 冬季?生长缓慢，不用施肥！ 光线要求适当明亮？通风!选择风和日丽的中午,将盆移出室外?直接见阳光1～～2小时 总之？冬季少浇水!少施肥？保温度。光线明亮？通风。!
家庭火灾的预防1． 家庭装饰时要尽量避免采用可燃材料?2． 用电线路8607要比家庭用电负荷大一些？线路接头要作焊接和绝缘处理!3． 安全使用家用电器！使用前仔细阅读说明书?谨5159记注意事项 用完后及时切断电源 4． 安全使用煤气、液化气?时常检查液化气炉设备。防止漏气。使用煤气！液化气时。要有人照看 防止沸水溢出熄7919灭火焰？造成成燃气泄露，5． 家里没人时 要切断电源,关闭燃气阀门 6． 不要躺在床上吸烟。乱扔烟头、特别是不能酒后卧床吸烟,卧床老人或病人吸烟！必须有人照看?吸烟后?应将烟头在烟灰缸，痰盂或水泥地面摁灭?确认没有火星再离开 切忌用烟盒，火柴盒当烟灰缸、不能将烟头扔进垃圾篓、7． 教育孩子不要玩火,火柴,打火机等引火物品要放在安全的地方？8． 不要在公共通道上堆放杂物，9． 家家居必备逃生“四件宝”。即家用简易灭火器!应急逃生绳？简易防烟面具和手电筒?将它们们放在方便拿取的位置烟花火灾的预防1． 到正规的销售点购买烟花爆竹?2． 不得携带烟花乘坐公交！火车等公共交通工具？3． 将烟花爆竹包裹起来,防止老鼠咬破 存放地点不得靠近火源、热源?4． 安全燃放，不得在屋里。阳阳台以及电线下面?加油站和公共场合燃放烟花?5． 正确燃放、升高类的烟花花应当竖着放 不得横放或斜放，6． 小孩子燃放烟花时?大人要在旁边照看、学生宿舍的火灾预防1． 严禁在宿舍内吸烟！不乱扔烟头、火柴，未熄灭的蚊香？2． 宿舍里不得存放易燃易爆物品!3． 不1498私接乱拉电线和违规使用电器？不购买劣质质电器?不使用电炉，“热得快”等电热设备、直流电源不用时立即取下，4． 不得将吹风机和电熨熨斗放在可燃物上面?用完后立立即拔下插头、5． 不得将实验用酒精、滴漏等易燃易爆物品2457带入宿舍？6． 不在在宿舍内使用蜡烛照明？更不要在蚊帐里点蜡烛看书！7． 台灯不要靠近被褥,枕头。走时要3151记得关灯？闻到电线胶皮被烧焦的气味及时报告。并采取措施。8． 不在通道上放置物品。9． 不得在宿舍内使用液化器灶具。酒精炉等器具？,
答 （1）立即切断物科,放空设备或倒换到完全地点. （2）临时修筑防益提,或挖沟使液流导向安全地带. （3）启用消防防设备灭火. （4）清除障碍物,留出足够的完全距离. （5）迅速报警,成立临时防灾组织. （6）抢救伤亡人员.
实行垃圾分类袋装化.这样不仅能减少环卫工人的工作量,还能更好地起到废废物利用,减少污染,节约资源. 买菜时,少用塑料袋,尽量用竹篮子. 用笔尽量用可换芯的,减少圆珠笔外壳的浪费与垃圾量. 外出吃饭尽量不用一次性饭盒. 播种绿色就是播种希望 垃圾过剩与环境问题 垃圾的回收及资源化综合利用 垃圾的回收及资源化综合利用(下)海浴室、